01
人在少年的时候，都喜欢幻想未来，说自己长大了以后如如何。但在骨子里，他们其实更相信世界不会改变，万古永如今日。他们觉得自己永远会这样精力充沛，元气满满，脸上布满胶原蛋白。
父母永远是健康的；
朋友永远是相伴的；
就连校门口的那个小卖部，也会永远热热闹闹地卖着水晶泥和辣条。
事实上当然不是这样。
在我毕业以后，就不断感受到周围人和事的变化。不光是我，估计任何一个年龄在三十岁以上的人，都会有这样的感受。
这里当然那有好的变化，但也有不好的变化。
同龄人就像一个庞大的队伍。走着走着，就渐渐开始有人掉队。掉队的原因各种各样，比如灾难，比如车祸，但更多的是疾病。
我相信，读这篇文章的人，大多数都参加过同学同事的募捐，大多数都震惊地说过“前一段见他还好好的啊”。这些事情绝对数量也许不是很多，但每一件都让人惊心动魄，足以打破少年人的幻梦。
它时时刻刻用四个字来提醒你，那就是:
人生无常。
现代都市的节奏太快。996往往成了一种生活方式，据说还是一种“福报”。很多年轻人由于积福的缘故，身体都处于一种亚健康状态。精神疲惫，身体透支。有的时候自己都不知道怎么回事，就轰然倒下。
不管是年轻人，还是中年人，他们一旦倒下，后果往往不堪设想。
哪怕疾病并不致命，也会引发整个家庭的全然溃败。生活在这个年龄段，老人需要照顾，孩子需要抚养，一旦断了经济来源，家庭马上就会出现巨大的危急。至于ICU 的巨额花费，就更不用说了。大家看看一年多前的刷屏文章《流感下的北京中年》，就知道那是一个多么可怕的黑洞。
还记得这篇文章么？
我们不是神，没有办法支配自己的生命。但是我们可以避开困境，我们可以不被挤到死胡同里去，我们可以不被逼着做惨痛的选择：这救命的钱，你掏不掏吧？
我们少年的时候想做英雄，改变这个世界。现在的我们知道自己是普普通通的人，只想守护好一个平凡的人生。
可哪怕如此渺小的一个愿望，有时候也并非易事。在突如其来的力量面前，我们就像尘砂和蝼蚁。
生活可能开始安稳，有房有车，岁月静好，但一个浪头打来，整个生活就会变得面目狰狞，四分五裂。
这就让人想起古老的四个字：居安思危。
或者就像《圣经.传道书》里所说：
光本是佳美的，见到日光也是可悦的。人活多年，就当快乐多年。然而也当想到黑暗的日子，因为这日子必多。
02
但我们生活在现代社会，有很多手段可以避开风险。
想到黑暗的日子，我们会存储火种；想到生活的刀剑，我们会披上铠甲。这个火种、这个铠甲就是保险。
看到这两个字，大家可能会嘴角一挑：哼。
其实商业保险是人类古老的智慧，也是人类伟大的创举。我在《押沙龙世界史》里谈威尼斯的时候，就特意谈到“海运险”是如何催生了威尼斯的航海时代。
我记得小时候第一次听说有“保险”这个东西的时候，也是吃惊得目瞪口呆：平时交点儿钱，家里万一失火，人家就会全额赔付你。我觉得这简直太神奇、太先进了：这么聪明的主意，怎么就没人早点儿想出来？
那为什么现在很多人一说到商业保险，就有点鄙视呢？
很简单，因为有人把这个行业给搞乱了。保险业存在很多人为的陷阱，外行很难搞的清楚，一不留神就会掉坑里。天长日久，大家对保险的印象就越来越负面。
我可以给大家举一个例子：
比如说有个东西叫分红险。
最典型的分红险是这样的：一年交几万元保费，交满三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。
当然也不一定是“退休“，也可以是“养老时”、“孩子上学时”、“孩子成人时”“等等。
听上去是不是很好？
连我都想去买一份。
实际上，分红险是2008年股灾后的产物。
当时，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）,谁知道A股狂跌，投连险也亏得一塌糊涂。保险公司没办法，就推出了这个“分红险”来刷业绩。
这个保本保息的分红险有三个特点：
保费高、收益低、无保障。
第一，保费高。对于中产家庭来说，一年保费好几万，要占用大量财务资源。保险周期动不动几十年，你要想中途想提前拿回钱，就要损失大量本金。
第二，无保障。你觉得买了分红险就是买了“保险”。其实它的保额等于保费。这跟“保险”的理念背道而驰，可以根本就没有安全保障。
第三，收益低。用财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低。
你要理财就去认真理财，要购买安全保障就认真去购买保险，把两个东西混为一谈，最后两边都得不到，白白掉进一个大坑。
这个坑有多大呢？有人估计坑里已经被劳动人民填了上万亿元人民币。
这个坑还有一个升级版，那就是趸缴万能险。
什么叫趸缴呢？分期付款叫期缴，一次性交清就叫趸缴。
那什么又叫万能险呢？就是“Universal Life Insurance”，Universal翻译过来是”万能”。
万能险可以随时提取账户，不用遭受本金损失。如果你买的是期缴万能险，确实比较灵活方便，可现在银行大量销售的都是趸缴万能险。而这个趸缴万能险其实就是分红险的升级版。
它就是把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率。但如果把每个月的利率全部拉平，跟同期的货币基金收益基本上差不多。
折腾了半天，你就等于买了个基金而已。
而理财基金和安全保障完全是两回事，把它们混在一块，不会有好结果。因为你会搞不明白：你到底需要的是什么？
03
上面说的是险种上的坑。这些坑只要你肯琢磨，还可以规避一下。
但如果是行业操作不规范导致的坑呢？那花样实在太多了，外行躲过这个掉进那个，实在是防不胜防。
举个最简单的例子。
投保的时候往往要填一份“健康告知”。
保险代理人就会指导你：听我的！所有健康告知必须都填否！如果你填了有，保险公司就不会赔你了。你都填否，熬过两年，保险公司就必须赔钱！
你弱弱地问：填假的，要是被发现了怎么办？
代理人拍着胸脯说：放心！不可能！真有麻烦，你找我！
实际上当然不是这样。
真出事了，保险公司要举证你，那是易如反掌。他可以查你的社保记录，可以查你的医疗记录，甚至可以走访你的公司单位、亲朋戚友。你要是撒了谎，对方稳稳地可以证明你撒谎。
它会以“客户没有如实告知身体情况”为理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。你啥都没了。
再去找拍胸脯的代理人？
上哪儿找去？
这是老坑，现在还有新坑。
比如有名的网络保险互助平台：水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助，等等等等。这些平台做的是好事，大多数参与者本心也是好的，但是如果把这个当成安全保障，就会出大乱子。
比如说有人问：
在某个互助平台上，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这个靠谱么？说实话，这个不是很靠谱。
为什么？因为互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师，没有核保员，就靠大家自觉。天长日久发展下去，越是身体不健康的人，越会参与这样的互助，整个体系就很容易崩盘。
这完全是挑战人性的行为。互联网能改变很多东西，但唯独改变不了人性。
所以，对这种互助组织，只能抱一份平和的态度。真能帮到自己更好，帮不到就当捐献爱心，不能把自己的安全寄托在“互助”的形式上。
04
我们虽然想获得安全保障，但作为外行，确实很难避开所有这些坑。
首先，我们不懂这些专业知识。
其次，我们的一些观念本身也有问题。
比如我们经常颠倒保障的作用，把理财和保险混为一谈，总想一勺捞俩丸子。
我们也往往不清楚自己到底需要什么样的产品。换句话说，就是没法把保险产品和自己的实际需求、财务状况做个匹配。
那怎么办呢？
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